Hur man upprättar och håller en god kreditlista | bättre hus & trädgårdar

Oavsett när du lämnade skolan får du alltid betyg på hur du hanterar kredit. Dessutom är poängen du får (ett nummer som sträcker sig från 300 till 850) inte någon sak. Det numret (känt som Fair Isaac Corporation eller FICO-poäng, uppkallat efter det analytiska företaget som har utvecklat det) avgör de räntor du får på ditt inteckning och billån, och även om du är godkänd för en ny lägenhet.

Till exempel, säger en poäng på 650 får du en inteckning ränta på cirka 7, 9 procent. Öka din poäng till 750 och du kan kvalificera dig för en ränta som är 1 eller till och med 2 procentenheter lägre, vilket sparar tusentals under ett 30-årigt lån med fast ränta.

Men många konsumenter vet inte deras poäng. Och vissa människor (särskilt äldre kvinnor) har inte ens en FICO-poäng, vanligtvis för att deras inteckning och kreditkort står i deras makares namn.

"Men alla äktenskap slutar, även de lyckliga, " påpekar Ginita Wall, chef för Women's Institute for Financial Education (www.wife.org) och medförfattare till It's More Than Money, It's Your Life (Wiley). "Och om en kvinna inte har kredit i sitt namn kommer hon att ha problem." Om hon till exempel vill starta ett företag senare i livet eller helt enkelt öppna ett varukonto för varuhus måste hon visa att hon hanterar kredit bra. Utan en bra FICO-poäng tenderar långivare att vara skitna när det gäller att förlänga kredit.

Det är relativt enkelt att upprätta en kredithistoria, men svårt att fixa din post om du har missförvalt kredit tidigare. Ändå ökar kreditvärdigheten genom att göra rätt drag.

Ta reda på din stående

Kreditbyråer måste ge konsumenterna en gratis årlig kreditrapport. Du kan också köpa en kreditrapport (även om inte din FICO-poäng) från de tre stora kreditbyråerna:

Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac erbjuder alla tre rapporter plus din FICO-poäng (www.myfico.com). Kostnaderna varierar, liksom mängden information som varje rapport ger, men varje rapport bör ge en bra fågelperspektiv över din kredit.

För att få den mest omfattande översikten över din kredit är det dock en bra idé att investera i alla tre rapporterna. Det beror på att vissa borgenärer kan rapportera till en byrå men inte till en annan. Eller om dessa borgenärer rapporterar till varje byrå, kan de göra det vid olika tidpunkter i månaden. Så dina poäng för varje byrå kommer att skilja sig något.

"Generellt sett, om din poäng är 680 eller högre, kan du ansöka om kredit med förtroende, " säger Stephen Snyder, ekonomisk expert och författare till Do You Make These 38 Mistakes With Your Credit? (Bellwether).

Förbättra ditt betyg

Nu när du har vad som i huvudsak är ditt kredithanteringskort, leta efter sätt att förbättra ditt betyg.

Se till att informationen i rapporten är korrekt. Känner du igen alla listade konton?
Ibland kan information från någon med liknande namn hamna i din fil. Till exempel kan Robert Downey hitta konton i sin rapport som tillhör Robert Downey Jr.
Om du någonsin har fått din plånbok stulen, var extra uppmärksam. "Smarta identitetstjuvar kommer att öppna ett konto i ditt namn och betala på det pålitligt innan de börjar använda det på ett bedrägligt sätt", säger Craig Watts, chef för public Affairs för Fair Isaac Corporation. Om du ser ett okänt konto, ring genast kreditgivaren.

Om du är i tvist om en avgift, kom ihåg att det kan visas i din rapport att du betalar för sent eller inte alls, en faktor som kan skada din FICO-poäng.

Till exempel hade Wall en gång problem med att få en inteckning eftersom hon bestred en avgift för returvaror.

Därefter kontrollerar du om din rapport innehåller fyra tvåsiffriga koder. Dessa "orsakskoder" förklarar varför din poäng inte är högre, säger Snyder.

Till exempel kan du behöva förbättra din kreditmix genom att lägga till ett större kreditkort i en fil som huvudsakligen innehåller varuhuskort.
Kanske tar du ut dina gränser. "Om du har 10 000 dollar i kredit och använder 9 000 $ kan du förbättra din poäng genom att betala ner din skuld", säger Watts.
Ibland måste du låta tiden gå för att din poäng ska förbättras. Fel som att betala försenad vistelse på din rapport i sju år. "Men ju äldre informationen är, desto mindre skadlig är den, " säger Gerri Detweiler, författare till The Ultimate Credit Handbook: How to Cut Your gjeld and Have a Lifetime of Great Credit

(Plym).

Om du är i allvarliga problem - med konkurs, skattelättnad eller dom - kan du skriva ett 100-ords uttalande som kreditbyråerna kommer att inkludera i rapporten. "Du kan säga:" Jag har gått igenom en skilsmässa och min ex var tänkt att betala räkningarna men gjorde det inte, "säger Wall. Snyder känner långivare sällan om någon gång ger sådana uttalanden det hänsyn de förtjänar längre, men det kan verkligen inte skada att prova.

Skilsmässa är för övrigt en av de största orsakerna till kreditproblem. En domare kan säga att din före detta make är ansvarig för hälften av Visa-räkningen, men om ditt namn finns på kontot, se upp.

"Du har fortfarande ett kontrakt med borgenären och skilsmässedekretet har ingenting att göra med det, " varnar Maxine Sweet, vice president för konsumentutbildning för Experian. Om du inte kan betala av alla gemensamma konton direkt, är Sweet råd för båda parter att ta personliga konsolideringslån för att betala av skulder. "Det bryter helt ditt band till ditt ex, " förklarar hon.

Om du inte har någon kredit

Om din kredithistorik är en tom skiffer kan det ta tid att få kredit. På plussidan börjar du åtminstone med en ren rekord och kan börja bygga en historia direkt.

Öppna ett kreditkonto (varuhuskort är i allmänhet lätt att få) och hålla det aktivt i sex månader och en dag (den tid som krävs för att generera en FICO-poäng).
Du behöver dock inte vänta så länge om du är gift och kan bli en gemensam kortinnehavare på din makas konto. Sådan piggybacking tappar omedelbart din makas hela kredithistoria, vilket är ett smart drag om det är en fantastisk post.

När du bygger en historik, kom ihåg att kretslopp (som Visa och MasterCard) räknas mer mot en poäng än avbetalningslån som inteckningar, som har en fast månadsbetalning. "Med ett kreditkort bestämmer du hur mycket av din kreditgräns du kommer att debitera och om du kommer att betala minst eller beloppet i sin helhet, " säger Sweet. Kort sagt ger det en bättre bild av hur du hanterar pengar.

Om du har problem med att få ett kort kan ett säkrat kort vara ett utmärkt val. Som namnet antyder säkerställer du din kredit med dina egna besparingar.
Om du till exempel sparar 100 $ i besparingar hos utlåningsinstitutet kan du låna upp till 100 $. Ta bort 1 000 $ och gränsen hoppar så mycket.
Se upp för att även om ditt saldo garanteras av insättningen kommer du fortfarande att debiteras en avgift om du är sen eller hoppar över en betalning. Behandla det som ett vanligt kreditkort; betala i tid.

När du har haft ett säkert kort i sex månader, ansök om ett vanligt kredit- eller varuhuskort.

Vad du än gör, ansök inte om för många kort på en gång. Det gör det bara svårare att få ett kort alls.

"När du ansöker om kredit ger du långivaren tillstånd att titta på din rapport, " förklarar Snyder. "Varje förfrågan, varje gång någon tittar på din rapport, sänker det din poäng." Det beror på att ju fler förfrågningar din rapport visar, desto mer har du ansökt om kredit. Watts säger att personer som ofta ansöker om kredit är ofta en statistiskt högre risk, så att bara en enkel undersökning kan skada.

För att hålla förfrågningar från att påverka din poäng, öppna bara nya kreditkonton bara när du verkligen behöver dem.
Försök att inte dra fördel av något mindre incitament, till exempel en gratis brödrost eller få 10-procentig rabatt på alla inköp du gör den dagen.
Fokusera på ditt långsiktiga mål och låt inte dessa mindre distraktioner bli hinder för ditt mål.

Slutligen, hålla din kredit värdering hög genom att betala i tid. "Det är absolut det mest kritiska, " säger Sweet.

Kreditreparation: Service eller bedrägeri?

Om du har haft kreditproblem alls har du antagligen lagt märke till annonserna på TV eller Internet från företag som hävdar att "radera" dålig kredit eller "eliminera" konkurser och domar mot dig. Mot en avgift, naturligtvis.

Så tilltalande som det låter, enligt US Federal Trade Commission (FTC), finns det mycket lite som dessa så kallade kreditreparationsföretag kan göra för dig som du inte kan göra för dig själv gratis. Dessutom kanske vissa av de saker som sådana företag lovar inte är lagliga.

Ingen kan till exempel juridiskt ta bort någon korrekt information från din kreditrapport, oavsett om denna information är positiv eller inte. Och att ljuga om negativ information i ett försök att ta bort den är ett federalt brott. Om du fångas kan du titta på böter eller fängelse.

Som regel varnar FTC konsumenterna för att undvika företag som gör följande:

Be om betalning innan de tillhandahåller någon tjänst.
Ber dig att bestrida all information i din kreditrapport, även information som du vet är korrekt.
Vi rekommenderar att du skapar en ny kreditrapport eller kreditidentitet.

Om du har betalat ett kreditreparationsföretag och tror att du har blivit lurad, kontakta ditt lokala konsumentfrågor eller statsadvokat. För mer information om juridiska kredittjänster, gå till FTC: s webbplats på www.ftc.gov.