Innehållsförteckning:
Att förlora ditt jobb är tillräckligt stressande utan den extra belastningen att betala för en medicinsk akut eller sjukhusvistelse. Men det som ligger i den papperskiva som din tidigare arbetsgivare lämnade dig ligger några sidor med tröstande nyheter. Du är förmodligen redan bekant med COBRA, eller mer specifikt den federala lagen som kallas Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act från 1985, som garanterar att det att förlora ditt jobb inte betyder att du tappar din sjukförsäkring. Men medan COBRA kan hjälpa till att lindra lite spänning, är det inte ett universalmedel vid alla förhållanden. Här är vad du behöver veta innan du registrerar dig för COBRA, och vad du ska göra om du bestämmer att det inte är för dig.
Vad är COBRA?
Men först några grunder: Under COBRA kan du, din make och dina beroende barn välja att fortsätta att omfattas av din tidigare arbetsgivares grupphälsoplan i upp till 18 månader (eller upp till 29 månader om någon i din familj är funktionshindrad ) efter att du lämnat ditt jobb. Det spelar ingen roll om du var avskedad, sparken eller att du slutade; du är berättigad så länge din uppsägning inte beror på "grovt uppförande." Behörighet innebär att du kan hålla din hälsa, tandvård, anställdas assistans och flexibla utgifter, även om COBRA inte tillåter liv- eller funktionsförsäkring. (COBRA säkerställer också att du inte förlorar dina hälsofördelar om din make dör medan du är försäkrad enligt hans eller hennes företagsplan, eller om du blir lagligt separerad eller skild. I så fall kan du och dina anhöriga behålla din täckning för upp till 36 månader.)
Federal COBRA-skydd gäller endast om du arbetade för ett företag som hade minst 20 anställda, även om många statliga lagar kräver att mindre företag erbjuder liknande täckning. (Kontakta din statliga försäkringsavdelning om du vill veta mer om reglerna i din stat. Landsföreningen för försäkringskommissionärers webbplats har länkar till varje stats försäkringsavdelning.)
Landsföreningen för försäkringskommissionärer
COBRA-kostnader kan bita
COBRA-täckning är inte billig. Medan din gamla arbetsgivare fortsätter att täcka dig enligt sin hälsoplan, fortsätter mycket få att kasta in för kostnaden för premierna. Istället kommer du att betala hela räkningen, plus en administrationsavgift på 2 procent.
Innan du överväger att betala för COBRA-förmåner, se om du är berättigad till hälsotäckning enligt din makas arbetsgivarsponserade plan. Se bara till att din make plan täcker de hälsotjänster du behöver och låter dig behålla dina läkare, om det betyder något för dig.
Om du är singel eller om din makas plan inte passar dina behov måste du betala för din egen täckning. COBRA-fördelar kan vara dyra, men du betalar mindre enligt en grupphälsoplan än du skulle gjort om du försökte köpa samma förmåner i en enskild policy. Tänk dock på att många företagshälsoplaner tenderar att vara omfattande och täcker grundläggande utgifter som rutinläkarbesök och recept. Om du inte behöver en sådan generös täckning, lönar det sig att handla efter en individuell policy som endast täcker de större räkningarna (och täcker dem till högsta högsta nivåer). Du betalar lägre premier om du har råd att täcka mindre medicinska kostnader ur fickan och samtycker till högre avdragsgilla.
Tidpunkten är nyckeln
Strax efter att du lämnat ditt jobb skickar din arbetsgivare (eller hälsoplanadministratör) information som beskriver dina COBRA-alternativ. (Om du lämnar av dig själv är det en bra idé att kontakta planadministratören direkt.) Om du bestämmer dig för att fortsätta din grupptäckning under COBRA, måste du meddela din arbetsgivare eller din hälsoplan som du väljer inom 60 dagar från datum då du tappade täckningen eller det datum då meddelandet om behörighet skickades, beroende på vad som är senare.
Tips: Skynda dig inte att köpa täckning. Om du jobbar på jakt, vänta tills du är nära 60-dagarsfristen - men missa inte den! Om du får ett jobb hos ett företag som erbjuder omedelbar hälsotäckning, kanske du aldrig behöver köpa COBRA-täckning. Om du inte hittar ett jobb innan 60-dagarsperioden slutar, kan du välja att få COBRA och du kommer att täckas retroaktivt till den dag din täckning av arbetsgivaren sponsras.
Dessutom har du i allmänhet ytterligare 45 dagar från den dag du väljer COBRA-täckning för att betala den första premien. (Den första betalningen är ofta högre än de vanliga betalningarna, eftersom det är retroaktivt tillbaka till den dag du tappade täckningen.) Det finns också en 30-dagars avdragsperiod efter att varje ordinarie premiebetalning förfaller.
När COBRA inte täcker dig
Om du inte är berättigad till hälsotäckning under COBRA eftersom du arbetade för ett litet företag eller din arbetsgivare gick helt ur verksamheten - eller om COBRA-täckningen bara är för dyr - måste du hitta din egen sjukförsäkring.
Arbetstagare med god hälsa (utan förutgående förhållanden) bör ha lite problem med att köpa en individuell försäkring, men det lönar sig att shoppa eftersom kostnader och fördelar varierar mycket från försäkringsgivare till försäkringsgivare. Kontakta din statliga försäkringsavdelning för en lista över flygbolag som säljer enskilda försäkringar där du bor, eller prata med en försäkringsagent. Fråga vänner och kollegor om remisser eller kontakta National Association of Health Underwriters.
Många yrkesföreningar, alumnagrupper och fackföreningar tillhandahåller sjukförsäkringar till grupppriser för sina medlemmar. Kontakta alla organisationer du är anslutna till; eller för att ta reda på om ditt alma mater erbjuder täckning, ring Canter Insurance Agency (tidigare Alumni Insurance Agency och administratörer) på 800-726-2422.
Canter Insurance Agency
Om pengarna är snäva, överväga att köpa en kortvarig sjukförsäkring. Dessa billiga policyer, skrivna för en till tolvmånadersperiod, har höga avdragsgoder, men täcker vanligtvis stora medicinska utgifter som akutvård, kirurgi, sjukhusvistelse, röntgen och laboratorietester. Kortvariga policyer täcker vanligtvis inte prenatal vård, vaccinationer eller hälsovård för barn.
Om du har problem med att hitta individuell hälsotäckning på grund av ett tidigare existerande tillstånd, fråga din tidigare arbetsgivare eller planadministratör om du kan konvertera din grupppolicy till en individuell utan läkarundersökning. Om du inte kan, gå tillbaka till din statliga försäkringsavdelning för information om försäkringar för högriskindivider.
Och kom ihåg att du generellt kan avskriva medicinska och tandvårdskostnader som överstiger 7, 5 procent av din justerade bruttoinkomst. Mer information finns i IRS-publikation 502, "Medicinska och tandvårdskostnader."
Vad du än gör, försök att inte låta din hälsotäckning upphöra. En annan federal lag, Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), garanterar att du inte kommer att nekas framtida individuell sjukförsäkring så länge du inte har haft ett gap i din täckning på 63 dagar eller längre. Låt din täckning upphöra och dina sjukförsäkringsproblem kan fortsätta att plåga dig långt efter att du hittat ett annat jobb.
