För mer än hälften av de kortbärande amerikanerna är plast en blandad välsignelse. Med en genomsnittlig årlig ränta på 17, 1 procent genererar det räntebetalningar på cirka $ 114 per månad för varje hushåll. För vissa familjer kan månatliga skuldbetalningar vara lite mer än en irriterande besvär. Men tänk på detta: Samma belopp som investerats för ditt barns räkning (förutsatt att den totala årliga avkastningen är 8 procent i 18 år) skulle uppgå till 54.989 USD när han eller hon är 18. Trots att kreditkortet verkar ha blivit ett nationellt beroende, detta är effektiva sätt att få den apan från ryggen:
1. Skapa en återbetalningsplan. Ta det värsta först. Om du har ett konto som debiterar 20 procent ränta och ett annat som debiterar 12 procent, betala först det dyrare kontot. Men se inte till dina pensionssparande som en källa till kontanter för att återbetala din skuld. Du kommer att förlora en rejäl del av pengarna för att betala federala skatter och statliga skatter och en straff för tidig återkallelse, och du kan äventyra din framtida finansiella stabilitet.
2. Ring dina borgenärer. Berätta för din borgenär att du vill skapa en återbetalningsplan - genom att göra det visar en borgenär att du tar ansvar för din skuld. Samtidigt förhandla fram en bättre affär. Var inte rädd för att förhandla med ditt kreditkortsföretag, som kan vara villig att böja sig lite i hopp om att få tillbaka sina pengar. Vissa långivare, till exempel, fryser ränta på utestående saldon i utbyte mot automatiska månatliga betalningar.
3. Följ dina pengar. Detta kan vara ett arbetsintensivt jobb som kräver detaljerade noteringar av alla utgifter tills du har ett fast grepp om hur mycket du spenderar på icke-uppgifter. Men det är ett viktigt steg för att ta kontroll över ditt ekonomiska liv. Så lägg upp dina räkningar, tabellera vad du är skyldig och mät din skuldbelastning mot din inkomst.
4. Bygg upp en skuldfri balansräkning. Lättare sagt än gjort? Börja med att klippa upp alla dina kreditkort (även om du kanske vill behålla den lägsta räntan för nödsituationer). Använd kontanter eller betalkort istället för att använda plast.
5. Upprätta en bättre budget och hålla fast vid den. Gör en plan du kan leva med, men kom ihåg att ju fler livsstilsförändringar du kan göra, desto tidigare kan du vara tillbaka på rätt spår. På samma sätt kan det att tvinga dig själv att göra drastiska livsstilsförändringar skapa dig själv för misslyckande, precis som i en diet. Överväg att få moraliskt stöd genom en organisation som Anklagare för gäldenärer, som sponsrar veckomöten i hela landet för att människor ska komma och prata med tillförsikt om - och hantera utgifter. Det primära syftet med Anonyma gäldenärer - som inte tar ut några avgifter - är att hjälpa människor att "leva utan att ådra sig några osäkra fordringar, en dag i taget."
6. Ta reda på vad dina borgenärer säger om dig. Kreditrapporteringsbyråer samlar in information om hur du har hanterat räkningar tidigare och hur mycket du är skyldig idag. De gör dessa uppgifter tillgängliga för långivare, som ofta använder dem för att avgöra om du är kreditvärdig. Vad som är gjort är gjort, så förvänta dig inte att radera en missad betalning. Men borgenärer kan göra rapporteringsfel och om det finns några i din rapport har du rätt att korrigera dem. För att kontrollera riktigheten i din kredithistorik, kontakta en av tre huvudrapporteringsbyråer för en kopia av din senaste rapport: Equifax, Experian och TransUnion.
Equifax
Experian
Transunion
7. Undvik snabbkorrigerade "kreditreparationstjänster". De tar ut dig, men väldigt få hjälper verkligen. Värre är att många är kostsamma bedrägerier.
8. Kontakta en ansedd proffs. De flesta städer i USA har skuldrådgivningsbyråer som kommer att lägga ut en skuldminskningsplan och förhandla fram en återbetalningsplan med långivare. Ofta samlar dessa tjänster en procentandel av återbetalningen från långivaren och debiterar kunderna lite eller inget i avgifter.
National Foundation for Credit Counselling, ett nätverk av 1450 "finansiella vårdcentraler i området", är en källa till hjälp. Certifierade konsumentkreditkonsulter kommer att granska konsumentens skulder och tillgångar och utarbeta ett skuldhanteringsprogram, som anger hur konsumenten återbetalar borgenärer. Om borgenärer och konsumenten är överens, träder den systematiska planen i kraft, och konsumenten betalar en månad varje månad till byrån. Byrån skickar sedan pengar till deltagande borgenärer. Det tar vanligtvis 48 månader att betala skuld med detta program. En annan byrå är den internetbaserade Myvesta.org, som erbjuder lågkostnadsrådgivning.
National Foundation for Credit Counselling
Myvesta
Få ut det mesta av din budget
Sluta leva lönecheck till lönecheck
Sparar du klippkuponger pengar?
Frågesport: Har du kontroll över dina pengar?
