Innehållsförteckning:
Varje dag träffar ett annat lockande kreditkorts erbjudande din postlåda: Inget intresse de första 12 månaderna. Spara 30 $ för framtida köp direkt. Tjäna gratis pengar för ditt barns högskoleutbildning. Hur väljer du de bästa korten för din ekonomiska situation? De flesta amerikaner gör det inte; de får helt enkelt mer. I dag äger det genomsnittliga hushållet 13 000 bankkreditkort, detaljhandelskort och betalkort, enligt cardweb.com, ett forskningsföretag för betalkort.
Problemet är att ju mer plast du har fylt i din plånbok, desto mer pengar kommer du troligtvis att ha - och det är alltför lätt att falla bakom.
Men även om du alltid betalar dem är det en bra idé att bara äga två eller tre kort. "Framtida borgenärer ser inte bara på vad du är skyldiga, utan på vad du kan låna", förklarar Michele Johnson, talesman för National Foundation for Credit Counselling, ett ideellt nätverk för kreditrådgivning. Med andra ord, bara potentialen att få mycket skuld kan skrämma långivarna. Så för att få bästa pris, ta inte med dig en kortkatalog. Så här utvärderar du erbjudanden och bestämmer de bästa korten för dig.
Låga-kort
Det finns inget att ogilla med en låg ränta, särskilt om du tenderar att ha en balans. Om du kan skära ut din APR - det vill säga din årliga procentsats - från 15 procent till 6 procent, sparar du $ 131 om du betalar 10 procent varje månad på en saldo på 1 500 $. Idag kan du till och med hitta nollprocent för de första sex till 12 månaderna.
Men innan du blir för upphetsad med ett nytt kort, se till att du faktiskt kvalificerar dig för det låga priset. En rapport från Consumer Action, en ideell organisation, fann att mer än en tredjedel av emittenterna inte tillhandahåller en fast APR förrän efter att de har granskat en sökares kredithistoria. Detta gör jämförelseshopping svårt. Även om erbjudandet du får anspråk på är du "förhandsgodkänd", tro inte på det. "Mer än hälften av tiden får du fortfarande inte den pris som erbjuds, " säger Ed Mierzwinski, konsumentprogramchef för Public Interest Research Group (PIRG), som övervakar konsumenttrender.
Vad mer är, "de flesta kort gör bet- och -bytare", säger Mierzwinski. Du börjar med en låg ränta men den minsta misstag kan orsaka att din ränta ökar. Du kan till exempel skicka en betalning om några dagar. Även om det slipupet var med ett helt annat kort, kan din ränta öka på alla dina kort.
Råd: Läs uttalandet som medföljer erbjudandet för att ta reda på vad din APR kommer att vara när den första teasersatsen har löpt ut. Om det kommer att öka över den genomsnittliga hastigheten på cirka 12-14 procent, leta efter ett annat kort. För att undvika sena avgifter, registrera dig för automatiska betalningar online. Detta hjälper dig att upprätthålla en bra kreditbetyg och en konkurrenskraftig ränta. "Din kreditpoäng måste förbli densamma eller bli bättre för att din ränta ska vara densamma, " säger Dave Jones, ordförande för Association of Independent Consumer Credit Counselling Agencies.
Naturligtvis kan emittenter ändra din kurs när som helst, förutsatt att de ger dig 15 dagars varsel. Om din ränta ökar, ring och förhandla för en lägre ränta. Enligt en studie av PIRG sänkte mer än hälften av konsumenterna som ringde sina emittenter framgångsrikt.
Balansöverföringar
Att överföra en hög kreditkortsaldo till ett kort med en lägre skattesats är ett bra sätt att konsolidera skuld, minska månatliga utgifter och frigöra kontanter. Men att hitta ett bra erbjudande kräver lite läsning. Många kort debiterar balansöverföringsavgifter, vanligtvis cirka 2-3 procent av saldot. Vissa tillämpar också den låga april endast på saldot - inte på nya inköp. "Vad som händer är om du använder kortet för inköp till en högre ränta, dina pengar används för att tillfredsställa den lägre skattebetalningen först, " varnar Linda Sherry, talesman för Consumer Action.
Råd: Leta efter ett kort som erbjuder samma ränta för balansöverföringar och nya inköp. Helst kommer du inte att göra nya inköp. "Om ditt mål är att gå ur skuld, dra fördel av introduktionserbjudandet med låg ränta och arbeta sedan som galen för att betala allt möjligt utan att använda kreditkortet för ytterligare köp, " säger Johnson. Hon uppmanar också konsumenterna att stänga det gamla kontot, ett drag som hjälper till att höja ditt kreditbetyg. En ytterligare försiktighet: Överför inte omtvistade avgifter; förlorar du rätten att neka betalning till säljaren.
Belöningskort
Dessa kort tilldelar poäng, dollar eller kontantvärde baserat på hur mycket du debiterar. I många fall samlar du fler poäng om du debiterar i specifika butiker. För konsumenter som betalar saldot i tid varje månad erbjuder programmen i huvudsak något för ingenting. "Vi har nyligen haft en kortmedlem som planerade en resa över Nya Zeeland - betalade helt för belöningspoäng, " säger Judy Tenzer, talesman för American Express.
Råd: Kunder som har en balans bör se till att APR är låg eller att dessa "gratis" godsaker kan vara dyra. När du betalar saldot varje månad är räntorna irrelevanta, men du vill fortfarande undvika en årlig avgift om möjligt. Nästa, ta reda på vad begränsningarna och reglerna är. Finns det till exempel en väntetid innan du kan lösa in belöningar? Finns det ett mössa för belöningar? Kommer poäng att löpa ut? Om du planerar att använda kortet för resor, finns det blackout-datum? Att studera detaljerna hjälper till att maximera dessa belöningar.
Hög säkerhet
När det gäller obehöriga avgifter åtnjuter kunder redan skydd enligt lagen om sanning i utlåning och lagen om rättvis kreditering, vilket gör att du är ansvarig för högst 50 $ i bedrägliga avgifter. Dessutom har alla större kortutgivare idag nollpolicy.
Råd: Det finns ett par sätt att lägga till skydd. Om du handlar mycket online kan du få ett kort med ett inbyggt "smart chip". Sådana kort har en läsare som du ansluter till din dator. När du vill göra en transaktion online sätter du in ditt kort och anger en åtkomstkod. Ett annat alternativ som vissa kort erbjuder är ett kortnummer för engångsbruk. "Du går till din kreditkortsutgivares webbplats och får ett ersättningsnummer som du kan använda på en säljares webbplats", förklarar Susan Grant, vice ordförande för allmän policy för National Consumers League. "Då behöver du inte oroa dig för att skicka ditt riktiga nummer eller att någon får tag i det."
Förbetalda kort
För konsumenter som kanske inte kvalificerar sig för ett vanligt kreditkort och för studenter som precis börjar är ett förbetalt kort ett utmärkt alternativ. Du kan använda det var som helst ett traditionellt kreditkort accepteras, men du har en inbyggd utgiftsgräns.
"Tänk dock på att även med förbetalda kort är det möjligt att dra över ett konto - och driva upp straffavgifter. Bankens poster håller inte alltid upp med dina avgifter, " säger Jones. Dessa kort gör också fantastiska gåvor, eftersom mottagare kan spendera dem i mer än en butik. Till skillnad från de flesta presentkort återbetalas vanligtvis förbetalda kort om de går förlorade eller stulna.
Råd: Studera avgifterna noggrant. Många förbetalda kort kräver en engångsaktivering eller inställningsavgift. Mastercard.com visar 16 förbetalda kort med aktiveringsavgifter som sträcker sig från $ 6 till så mycket som $ 30. Vissa kort har månatliga underhållsavgifter samt en avgift för att stänga kontot och få återstående saldo.
Betalkort
I likhet med förbetalda kort hjälper debetkort att begränsa dina utgifter. Eftersom betalkortägare får ett månatligt uttalande som följer sina inköp, betraktar kreditrådgivare dem som ett bättre budgeteringsverktyg än ett förbetalt kort. En annan fördel med ett betalkort är lägre ATM-avgifter. Beroende på bank kan kunder också tjäna ränta på sina pengar. Betalkort erbjuder dock inte alltid samma tvistskydd som kreditkort. Det är därför Grant rekommenderar att du använder ett betalkort endast för kassabär.
Råd: Det finns två typer av betalkort - signaturkort och PIN-kort. PIN-baserade kort kan vara säkrare om ditt kort blir stulen. "Om du tappar ett betalkort och det inte kräver en PIN-kod, kan någon tömma ut ditt bankkonto genom att förfalska din signatur, " säger Grant. "Enligt lagen om elektronisk överföring är du ansvarig för bara $ 50 i obehöriga debiteringar så länge du rapporterar dem inom två dagar efter upptäckten. Ansvaret hoppar till 500 $ om det rapporteras mellan tre och 60 dagar; efter det kan du vara ansvarig för hela förlusten från dina kontroll- och kassakonton. Vissa banker erbjuder emellertid nollansvarspolicy som skyddar dig från eventuella förluster om du rapporterar problemet inom en viss tid. "
Låga minimibetalningar
Detta kan vara den mest lockande tonhöjden av alla. Istället för att smälla över de traditionella 5 procenten eller mer av ditt saldo varje månad - ett mindre belopp till att börja med - idag kan du göra minimibetalningar på så låga som 1, 5 procent.
Råd: Efter en tuff månad är det lugnande att veta att du bara har det minsta att oroa dig för. Men börja inte dåliga vanor. Genom att ha en saldo på 1 000 dollar till 18 procent ränta och betala minst 1, 5 procent i månaden tar det 17 år att betala av ditt kort, varnar Johnson. Så nästa gång du ser något på försäljning, kom ihåg att om det sitter på ditt kort i flera år kommer det inte att vara ett fynd längre.
