Korrekt budgetering och finansiering för ditt projekt är nycklarna till att din drömtillägg blir verklighet utan irriterande förseningar. Utveckla en fungerande budget genom att först få uppskattningar på material och arbetskostnader som kommer att bygga tillägget. Det kommer att kräva en ganska bra uppfattning om storleken på tillsatsen och kvaliteten på material som du planerar att använda.
Du måste också överväga hur du kommer att finansiera projektet, kanske med besparingar eller ett lån, till exempel en kredit i ett eget kapital, en andra inteckning, refinansiering eller ett personligt lån. Förutom att beräkna din budget och hur du kommer att finansiera projektet, tänk på sätt att spara pengar och vet var du ska sänka kostnaderna om du behöver utan att äventyra kvaliteten.
Och var inte rädd att drömma. Det är bättre att börja med en budget som täcker allt du kan tänka på och sedan klippa ner det än att ta reda på senare att du också kunde ha haft badtunnan om du bara hade haft en bättre plan.
Börja budgetera genom att titta på projektets omfattning. Du bör ha en uppfattning om vad ditt tillägg kommer att vara: ett rum eller flera rum; ett kök, solrum eller master svit; och vart tillägget kommer att gå. Bankers eller fastighetsproffs kan ge dig en genomsnittlig kostnad per kvadratmeter för att bygga i ditt område. För en grov uppskattning av arbetskrafts- och materialkostnader multiplicerar du den siffran med storleken på ditt tillägg i kvadratfot. Tillåt extra pengar för speciella omständigheter eller för lyxmaterial.
Lägg till bygglov och kostnader för att bo hemifrån under vilken period som helst, inklusive måltider ute och hotellvistelser, till arbetskrafts- och materialkostnaderna baserade på kvadratmeter. Om du gör något av arbetet själv kan du dra av de beräknade arbetskraftsbesparingarna, men lägga till kostnaden för att hyra utrustning eller köpa verktyg.
Den preliminära budgeten blir mer specifik när du slutför planeringsstadierna. En budget baserad på fyrkantiga bilder och genomsnittliga kostnader ger dig en grov uppfattning om kostnaden, men du har inte exakta siffror förrän du har utvecklat de slutliga ritningarna och fått bud från entreprenören och materialleverantörerna.
Om du har ett sparkonto som är tillräckligt stort för att betala kontanter är det verkligen det enklaste betalningsalternativet; Det finns inga formulär att fylla i, inga bedömningar att genomgå och ingen väntar på godkännanden. Den ena nackdelen är att de pengar du spenderar annars skulle kunna tjäna intresse för en investering. Att finansiera ditt projekt och placera dina kontanter i en högre avkastning kan faktiskt kosta dig mindre på lång sikt. Dessutom är de flesta hemförbättringslån avdragsgilla, medan ett ombyggnadsprojekt som betalas kontant inte är det. Kontakta en finansiell rådgivare för att se om detta är ett genomförbart alternativ.
Det här alternativet är en form av krediter som ditt hem fungerar som säkerhet för. Linjen för erhållna pengar är vanligtvis inställd på 75 till 80 procent av det uppskattade värdet på ditt hus, minus saldot på din inteckning; din kredithistorik och betalningsförmåga kommer också att beaktas i det tillgängliga kreditbeloppet. Vanligtvis kommer kreditgränsen att ha en rörlig ränta (vanligtvis en marginal som läggs till den nuvarande primärräntan); du kommer också att ådra dig kostnader när du ställer in lånet.
När du har ställt in kreditgränsen kan du använda dessa fonder när du vill. Men om du är ny i ditt hem kan du ha mycket lite faktiskt kapital uppbyggt. Dessutom kan frestelsen att överanvända en kreditgräns - som kreditkort - vara svårt för vissa husägare att undvika.
Home Equity Loan (eller Second Mortgage): Detta är vanligtvis ett fast räntebindningslån baserat på ditt eget kapital, som du betalar tillbaka i månatliga avbetalningar precis som du gör din primära inteckning. De flesta utlåningsinstitut erbjuder lån för upp till 80 procent av det uppskattade värdet på ditt hus, men vissa kan gå så högt som 100 procent (även om de tar ut en högre ränta). Saldot på din primära inteckning, din kredithistoria och din förmåga att återbetala lånet kommer att ingå i ekvationen.
Återbetalningsfinansiering: Detta är ett fantastiskt alternativ om du har ägt ditt hem ett tag, särskilt om du köpte det till en hög ränta och de nuvarande räntorna är lägre. Du skulle behöva få ditt hus utvärderat och genomgå en ny låneprocess, som låter dig betala av din återstående inteckning. De återstående medlen kan sedan användas för att finansiera ditt projekt. Om du planerar att flytta om ett år eller två är det kanske inte det mest förnuftiga alternativet.
Oavsett hur du finansierar ditt ombyggnadsprojekt är ett utmärkt råd att hålla sig inom din budget. Det bästa sättet är att ta reda på hur mycket du har råd att spendera, tilldela sedan 80 procent av den summan till ditt projekt. Spara de återstående 20 procenten för händelser, till exempel oförutsedda problem som uppstår under ombyggnaden.
Grunder om lån Om du funderar på att betala ett lån för din ombyggnad är några saker att veta:
Är du berättigad? Förutsatt att du har en god kredithistoria följer de flesta långivare regeln "28-36" för att bestämma hur mycket de låter dig låna. De 28 innebär att dina totala månatliga bostadskostnader - din lånebetalning plus den månatliga andelen av din fastighetsskatt och riskförsäkring - inte bör överstiga 28 procent av din brutto månadsinkomst.
De 36 innebär att dina totala månatliga betalningar för bostäder och andra skulder - som kreditkort, billån eller underhållsbidrag - inte bör överstiga 36 procent av din brutto månadsinkomst.
Om du och din make till exempel brutto 6 000 USD per månad, bör dina bostadskostnader inte överstiga 1 680 USD och dina totala månatliga betalningar för bostäder och andra lån bör vara under 2 160 USD.
När du shoppar bland konkurrerande långivare kommer du att presenteras med olika val när det gäller poäng (även kallad rabattpoäng) och räntor.
En punkt är helt enkelt en avgift som långivaren tar ut för att låsa in en lägre ränta. Varje poäng uppgår till 1 procent av det totala lånebeloppet. Om till exempel en bank debiterar dig 2 poäng på ett lån på 10 000 USD, är du skyldig ytterligare 200 $ när du löser dig.
Vanligtvis är du bättre på att betala en poäng eller två för att få en lägre ränta om du planerar att stanna i ditt hus under lång tid.
För att se till att du kan göra matematik. Låt oss säga att du vill låna 20 000 dollar under 15 år och inte kan bestämma mellan en ränta på 8 procent utan poäng och 7, 5 procent med 1, 5 poäng. Din månatliga betalning till den högre kursen skulle vara $ 191, $ 185 till den lägre kursen. Dela upp $ 300 (kostnaden för 1, 5 poäng) med $ 6 (skillnaden i månatliga betalningar), så får du 50. Detta säger att den lägre kursen är meningsfull om du planerar att äga ditt hus i 50 månader eller längre. I annat fall väljer du den högre satsen.
