Innehållsförteckning:
När jag var mycket ung köpte mina föräldrar en livförsäkringspolicy på 10 000 dollar av en vän som var en försäkringsagent. Politiken gällde mitt liv - en femåring. Varför skulle de göra det?
Det är mycket utbrett att sälja livförsäkring för barn. Men varför ska vi köpa en policy för våra barn när de ska överleva oss i årtionden? Livförsäkring är tänkt att hjälpa till att ersätta inkomster om en försörjare försvinner, men få barn bidrar ekonomiskt till en familj. Om inte ditt barn är en framgångsrik skådespelare - även om hans förlust skulle vara känslomässigt förödande - skulle det inte skaka familjens budget.
Säljare säger att policyn kommer att hjälpa till att betala för ett barns begravning, till exempel om något någonsin skulle hända. Andra säger att policyn kan användas som en tvångsbesparingsplan för utbetalningar av högskola. Jag håller inte hårt om. Här är varför:
Begravningskostnader
Barns tragiska förlust kan ha både ekonomiska kostnader och uppenbara känslomässiga kostnader. Begravningskostnader kan variera från $ 5, 000 till $ 15, 000 eller mer, beroende på var du bor och hur omfattande begravningsarrangemangen är. Det är sant att de flesta av oss inte har så mycket pengar som ligger runt. Men det finns andra sätt att betala för slutkostnader.
Ofta, när små barn dör oväntat eller efter en sjukdom, erbjuder människor pengar för att hjälpa familjen. Många startar välgörenhetsbankkonton som är öronmärkta för att hjälpa familjen att genomgå sin förlusttid. Släktingar donerar också medel. Begravningshem är också sympatiska och realistiska om pengar. Om du någonsin behövde använda ditt lokala begravningshem är det troligt att du kan skapa en betalningsplan som din budget skulle kunna hantera.
Ett annat alternativ är att doppa i din akutfond. Ekonomiska planerare håller med om att du bör försöka spara ett belopp motsvarande tre till sex månaders värde av utgifter, som kan kliva in när du behöver det.
Högskolebesparingar
Vissa försäkringshandlare säger att du kan använda ett barns livförsäkring som en tvångsbesparingsplan för högskolan. Visst kan du, men jag tycker inte att det är ekonomiskt klokt. Försäkringar är vanligtvis belastade med höga provisioner. Ja, de flesta kassaflödespolicyer låter dig ta ut vad du har betalat i premier utan skyldiga skatter, och du kan ofta låna mot policyn. Men de avkastningar som de flesta livförsäkringspolicyer tjänar är bleka i jämförelse med fonder som hålls utanför en livförsäkring.
Istället för att sätta högskolesparande i en försäkring, kan du bara investera vad du skulle betala för premier på ett separat konto, kanske i en fonder utan tillväxt. Alla dina pengar skulle fungera mot högskolans mål, istället för att en procentandel går in i en säljares ficka.
Jag har sagt det tidigare - köp försäkring om du behöver försäkring. Om du behöver investera för högskola, pension eller annat mål, investera för det målet utan att betala extra avgifter och provisioner.
Några skäl att köpa
Även om jag generellt sett inte är nöjd med livförsäkring för barn, kan det finnas goda skäl att överväga att köpa en policy för ditt barn.
Till exempel, om det finns en historia av en sjukdom i din familj, till exempel en genetisk sjukdom, till exempel, kanske du vill köpa en policy för ditt barn. När ditt barn blir vuxen kan det vara mycket dyrt att köpa försäkring om hon får sjukdomen. Även om ditt barn blir "oförsäkert", om hon redan har en policy, kan hon öka täckningen genom den politiken. Och att ha policyn innan en sjukdom utvecklas innebär att premierna blir mycket, mycket billigare.
De flesta försäkringar gör det möjligt för försäkringstagaren att öka täckningen. Så om ditt barn växer till att ha en familj och behöver 500 000 dollar täckning, kanske hon kan uppgradera den 10 000 dollar-policyn du köpte för henne som barn - och premierna kommer troligen att vara mindre än vad barnet skulle hitta med en ny policy .
Men lyckligtvis kommer de flesta barn inte att utveckla sjukdomar som gör dem oförsäkringsbara eller till och med sätta dem i en pool med högre risk. Och livförsäkringspriserna är i allmänhet mycket låga för friska vuxna, så ditt barn bör lätt hitta en försäkring när han når vuxen ålder. Så om det inte finns en familjehistoria med sjukdomar, kanske livförsäkring inte är det bästa alternativet för dina barn.
Min policy
Mina föräldrar köpte min försäkring för dessa år sedan av en väns son som just var igång med livförsäkringsbranschen. Det var mer en fördel att få honom igång än någonting annat. Men det är bra att de gjorde.
När jag var gravid med min dotter utvecklade jag graviditetsdiabetes. Sjukdomen fastnade efter att jag födde, och det gör nya livförsäkringar mycket dyrare för mig än innan jag fick diagnosen sjukdomen. Istället för att få en ny livförsäkring planerar jag att öka dödsförmånen för den försäkring som mina föräldrar köpte för mig. Premierna kommer att vara mycket billigare än de högriskpremier som jag måste betala för en ny politik.
Tack, mamma och pappa.
Karin Price Mueller är författare till Online Money Management (Microsoft Press, 2001) .
