Innehållsförteckning:
Varför livförsäkring? Livförsäkring är inte ett sexigt ämne. Men om du har människor beroende på dig för ekonomiskt stöd och daglig vård, till exempel barn eller äldre föräldrar, är livförsäkring en nödvändighet.
Det finns två grundläggande typer av livförsäkring: löptid och permanent. Termförsäkring köps under en viss tid, säg 20 år, och det är mycket billigare än permanent försäkring. Permanent försäkring, till exempel hela livförsäkring, täcker dig till den dag du dör, och så länge du betalar dina premier kommer du att fortsätta ha täckning.
Inte varje policy är för varje person. Här är en titt på vad som finns där, och fördelarna och nackdelarna med båda.
Terminsförsäkring
Termförsäkring är den enklaste typen av försäkringar som finns. Du betalar en månatlig premie för en viss täckning - det kan vara $ 50 000 eller $ 250 000 eller var som helst däremellan eller till och med mer. Du väljer hur länge täckningen ska pågå, t.ex. 10 eller 20 år. Täckningen fortsätter under försäkringens längd, så länge du betalar premierna. Dina förmånstagare skulle använda pengarna för att betala sådana föremål som en utestående inteckning, kommande högskolekostnader eller grundläggande levnadskostnader som din lön annars skulle ha täckt.
Till exempel kan du köpa en terminspolicy på $ 250 000 för en tioårsperiod. Fortsätt att betala för de tio åren och om något händer med dig under den tiden kommer dina förmånstagare att ärva hela försäkringens värde på 250 000 USD. Men om du dör efter 10 år och två veckor betalas ingen förmån.
Med terminsförsäkring kan du köpa mer täckning för mindre pengar, vilket ekonomiska planerare säger är en enorm fördel för unga familjer som kan behöva mycket täckning, men som kanske inte har råd med de branta premierna för en permanent politik.
"Term är verkligen för människor som har ett tillfälligt försäkringsbehov, " säger Dianne H. Webster, en certifierad ekonomisk planerare med integrerade finansiella strategier i Amesbury, Massachusetts.
Webster säger till exempel att föräldrar som vill se till att deras barns högskoleutbildning betalas om något skulle hända med föräldrarna kanske vill ha en försäkring. De skulle köpa en politik som skulle löpa ut någon gång efter att barnen hade gått ut på college. när högskolan är klar, skulle de inte behöva täckningen.
Andra kanske vill ha tillräckligt med täckning för att betala för sin inteckning om något skulle hända med familjens försörjare. När inteckning har betalats behöver de inte försäkringen längre.
Men det finns nackdelar med termen.
När du är i 30-talet är premierna mycket billiga, förutsatt att du är vid god hälsa. Premien förblir nivå under din policy. Men när du kommer till 50- och 60-talen kan det vara oöverkomligt dyrt att köpa en ny termpolicy eftersom du är en större risk för försäkringsbolaget. Ditt försäkringsbolag vill förmodligen att du ska göra en fysisk undersökning och ta blodprover om du vill förnya din försäkring - precis som du måste göra när du först ansöker. Om din hälsa har förändrats när du har blivit äldre kommer dina premier att bli dyr eller så kan du till och med avvisas för täckning när du försöker förnya din policy. Jämför det med en permanent politik, som täcker dig till den dag du dör, oavsett vad som händer med din hälsa när du åldras.
En annan nackdel med termen är att 100 procent av de premier du betalar går in i försäkringsbolagets ficka. Det skiljer sig från permanent försäkring, som har en del av dina premier investerade i ett sparande-konto som kommer att samlas över tid.
Permanent försäkring
Permanent försäkring är också känd som kontantvärdesförsäkring, eftersom du bygger ett kontantvärde till försäkringen när du betalar premier. En del av din premie betalar för försäkringen, och en del investeras på ett konto som samlar ränta i ditt namn.
"Om du inte kommer att bli en bra sparare på egen hand, kommer detta att ge dig en tvingad besparing, " säger Karen Altfest, certifierad ekonomisk planerare och vice president i LJ Altfest & Co. i New York City.
Den största fördelen är att när du köper en permanent försäkring fastnar försäkringen med dig så länge du betalar premierna. Försäkringsbolaget kan inte avbryta försäkringen av medicinska skäl.
Kontantvärdet som ackumuleras växer upp skatteskatt, och beroende på vilken typ av politik du köper investeras kontantvärdet i aktier, obligationer eller andra investeringar. Du kan faktiskt låna från det här kontot eller ta ut kontantvärdet helt, men uttag kommer att vara beskattningsbara som vanliga inkomster.
Det finns också nackdelar med denna form av försäkring. Permanenta försäkringar är mycket dyrare än terminsförsäkring - ofta tusentals dollar per år, jämfört med några hundra dollar per år för terminsförsäkring - så de flesta har inte råd med så mycket permanent täckning som de har råd med för täckning. Och medan den permanenta försäkringen har ett kontantvärde, kanske du kan investera de pengarna bättre än försäkringsbolaget kommer att göra.
"Om du alls är en aktiv investerare kan det vara bättre att köpa termen", säger Altfest. "Försäkringsbolag tenderar att vara mycket konservativa med hur de investerar dina pengar och du kanske kan göra bättre."
Dessutom är driftskostnaderna för försäkringar generellt sett ganska högre än för fonder. Så att köpa sikt och investera på sidan kan vara billigare runt om.
Det finns olika typer av permanenta policyer:
- Hela livet: Dessa försäkringar har samma premier varje år, men du har inte möjlighet att bestämma hur ditt kontantvärde investeras.
- Variabel livslängd : Liksom hela livet har politikar med rörlig livslängd samma premier varje år, men du får investeringsval för ditt kontantvärde. Du kan vanligtvis välja bland ett antal fonder, vissa mer aggressiva, andra mer konservativa.
- Universal Life: Detta är den mest flexibla typen av permanent politik. Du kan välja investeringar för ditt kontantvärdeskonto och du kan också välja vad dina premier kommer att vara, så länge du betalar lägsta belopp. Så om du har ett bra år eller ett dåligt år ekonomiskt kan du ändra vad du betalar varje år.
Vilket är bättre för dig?
Det beror på din anledning för att köpa policyn.
När du tittar på din totala ekonomiska bild, behöver du försäkring eller behöver du försäkring och ett investeringsfordon? Om du enbart behöver försäkring och du investerar någon annanstans, är terminen den överlägset billigaste. Men om du inte är en bra sparare, kan en permanent politik vara vägen att gå.
För mer information, kolla in Insurance Insurance Institute. Besök också Life and Health Insurance Foundation for Education, som erbjuder kalkylatorer för att hjälpa dig ta reda på hur mycket försäkring du behöver.
Försäkringsinformation institut
Life and Health Insurance Foundation for Education
